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【律师以案说法】交通事故司机酒驾,商业险一定不赔吗?
发布时间:2020-11-02 10:27:42    来源:
案情简介:金某醉酒驾小轿车因偏左行驶与王某驾驶的小轿车发生相撞,造成王某受伤住院、车辆受损的交通事故。经交警队事故认定书认定,金某


案情简介:
金某醉酒驾小轿车因偏左行驶与王某驾驶的小轿车发生相撞,造成王某受伤住院、车辆受损的交通事故。经交警队事故认定书认定,金某负本次事故的全部责任,王某无此事故责任。经查,金某驾驶车辆在A保险公司处投保有交强险及商业第三者责任险,本次事故发生在保险期间。A保险公司称因金某醉酒驾驶,其仅在交强险范围内予以赔付,双方协商无果,王某诉至法院。经鉴定,王某伤情已构成三处十级伤残,要求保险公司在商业险范围内也应承担赔偿责任。
一审法院判决A保险公司在商业险范围内应予赔偿。
A保险公司上诉至中院,二审予以维持。
律师解析:
本案焦点在于司机醉酒驾驶,保险公司在商业险范围内是否应承担赔偿责任?
解答:《机动车辆第三者责任保险条款》第四条“发生意外事故时,驾驶人有以下情形之一的,保险人不负赔偿责任:(五)饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的”,本案中金某存在酒驾行为,保险公司便以此主张商业险范围内不应赔付。但该规定系是保险行业协会制定,不属于法律法规规章,保险条款是格式条款,解释发生争议时,应当按照不利于提供格式条款一方的解释。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民法院不予支持。”因此,保险公司在与当事人签订免责条款时,应当尽到提示告知义务,否则该条款对被保险人不生效。若保险公司仅仅在商业险保险单上打印提示文字,而没有向投保人提供投保单和格式条款,在这样的情况下,投保人了解不到保险合同格式条款的内容,进而也了解不到免责条款的具体内容,应视为保险公司并未实际履行提示义务。
在保险活动中,保险公司因其从事保险业经营而熟悉保险业务,精通保险合同条款,并且保险合同条款由保险公司制定,因此处于绝对的优势地位;而投保人常常受到专业知识的限制,对保险业务和保险合同条款不甚熟悉,因此处于绝对劣势地位。保险法及相关司法解释规定的保险公司对免责条款的提示说明义务,目的在于保障保险活动的公平。保险公司应当严格依据保险法及相关司法解释的规定履行提示说明义务,如不符合法律规定,应认定保险公司未尽到免责条款的提示说明义务。
另外,保险合同只能约束合同当事人双方,不能强行给第三人增加义务,如果保险公司因被保险人的酒驾行为而免责,受害人的合法权益就不能得到及时的赔偿,这也不符合《保险法》的立法本意,看似对保险公司要求严格,其实也是规范保险市场。
本案中,保险公司始终没有提供证据证明其已经尽到了相应的提示告知义务,因此法院最终支持了原告的诉讼请求。当然,保险公司理赔后有权向事故责任人依法追偿。
律师提醒:商业险保险合同系双方自愿签订,依据民事自治原则,在不违背法律规定的前提下,应尊重当事人之间的民事约定,因此,商业险的履行更要详细审查合同内容。但保险公司作为格式合同的制作方,应当充分向合同相对人说明合同内容,尤其免责条款部分,如果未尽到该义务,该条款很可能无法生效。
当然,这并不代表我们可以放心酒驾,即使保险公司因为工作疏漏作出理赔,事后仍可以向责任人行使追偿权,肇事者终究要自食恶果,所以安全驾驶才是我们要时刻铭记于心的守则。